Τι είναι τα μηνιαία πάγια έξοδα στο νοικοκυριό και πόσο ψηλά θα πρέπει να είναι;
|
Χρόνος ανάγνωσης: περίπου 4 λεπτά
- Για να έχεις μια ολοκληρωμένη εικόνα σχετικά με τα οικονομικά σου, είναι σημαντικό να γνωρίζεις τα πάγια μηνιαία κόστη που υπάρχουν στο νοικοκυριό σου.
- Αυτά περιλαμβάνουν όλα τα έξοδα που πρέπει να πληρώνονται τακτικά και συνεχόμενα – για παράδειγμα το κόστος ζωής μήνα με τον μήνα.
- Μεταβαλλόμενα κόστη προκύπτουν, για παράδειγμα, από επισκέψεις στο σινεμά και σε εστιατόρια, ψυχαγωγικές δραστηριότητες και αγορές.
- Το πόσο θα πρέπει να πληρώνεις για τα έξοδα διαβίωσης εξαρτάται από το μηνιαίο εισόδημά σου. Ο κανόνας του 50-30-20 σε βοηθάει να αξιολογήσεις πόσο από τον μηνιαίο σου προϋπολογισμό θα πρέπει να ξοδευτεί σε ποια έξοδα.
- Μόνο τότε, όταν θα έχεις μια ολοκληρωμένη εικόνα, θα μπορείς να εξετάσεις από πού μπορείς να εξοικονομήσεις χρήματα.
Γνωρίζεις πόσα ξοδεύεις κάθε μήνα; Πολλοί άνθρωποι δεν έχουν μια ολοκληρωμένη εικόνα των ποσών που ξοδεύουν κάθε μήνα – όμως αυτή ακριβώς είναι η πιο σημαντική βάση για τον σχεδιασμό των οικονομικών και της ζωής ενός ατόμου. Τα συνολικά κόστη ενός νοικοκυριού αποτελούνται από πάγια και μεταβαλλόμενα έξοδα. Αλλά τι ακριβώς είναι τα πάγια κόστη; Και τι ποσοστό του προϋπολογισμού θα πρέπει να καλύπτουν;
Δεν είναι πάντα εύκολο να βρεις τη σωστή ισορροπία μεταξύ του εισοδήματος και των εξόδων. Επομένως, το πρώτο βήμα θα πρέπει να είναι να εξετάσεις τα έξοδά σου με λεπτομέρεια – γιατί αν γνωρίζεις τα μηνιαία κόστη σου, είναι πιο εύκολο να βρεις πιθανές ευκαιρίες εξοικονόμησης και βελτιστοποίησης. Τα πάγια κόστη είναι ιδιαίτερα σημαντικά σε αυτή την περίπτωση.
Τι είναι τα πάγια κόστη στο νοικοκυριό;
Τα πάγια κόστη είναι έξοδα που προκύπτουν τακτικά και σε σταθερή ποσότητα. Τα κόστη διαβίωσης όπως το ενοίκιο και το ηλεκτρικό είναι συνηθισμένα παραδείγματα πάγιων εξόδων: Τα ποσά προκύπτουν ανά τακτά χρονικά διαστήματα, συνήθως σε μηνιαία βάση, και δημιουργούν συγκεκριμένα, σχετικά ομοιόμορφα κόστη. Όσο πιο υψηλά είναι αυτά τα πάγια κόστη, τόσο λιγότερη ευελιξία θα έχεις για άλλα έξοδα.
Κάποια πάγια έξοδα πρέπει να πληρώνονται μηνιαίως, ενώ άλλα προκύπτουν σε τριμηνιαία ή ακόμα και ετήσια βάση. Το τελευταίο ισχύει συνήθως για τις ασφάλειες, για παράδειγμα.
Από την άλλη πλευρά, τα μεταβαλλόμενα έξοδα διαφέρουν από μήνα σε μήνα. Αντίστοιχα, σε αντίθεση με τα πάγια έξοδα, πάντα έχεις τη δυνατότητα να κάνεις εξοικονόμηση. Τα μεταβαλλόμενα κόστη προκύπτουν, για παράδειγμα, στον ελεύθερο χρόνο ή κατά τη διάρκεια αγορών.
Τα πάγια κόστη περιλαμβάνουν πάνω απ’ όλα:
- Ενοίκιο
- Πληρωμές δανείων
- Νερό
- Ηλεκτρικό
- Θέρμανση
- Ασφάλειες
- Φόροι
- Κόστη leasing
- Εισιτήρια μέσων μεταφοράς
- Συνδρομές
- Ραδιοτηλεοπτικά τέλη
- Τηλέφωνο και internet
- Συμβόλαιο κινητής τηλεφωνίας
- Συνδρομητική τηλεόραση ή υπηρεσίες για streaming
- Συνδρομές σε συλλόγους ή ομάδες
- Κόστη παιδικής φροντίδας
- Πληρωμές διατροφής
- … και άλλα.
Φυσικά, το πόσο ψηλά θα πρέπει να είναι τα μεμονωμένα πάγια και μεταβαλλόμενα κόστη εξαρτάται από το κάθε νοικοκυριό. Το πιο σημαντικό είναι το πόσα χρήματα έχεις διαθέσιμα κάθε μήνα. Υπάρχουν συγκεκριμένες κατευθυντήριες τιμές που μπορείς να χρησιμοποιήσεις για να προσανατολιστείς.
Τα πάγια μηνιαία έξοδά σου θα πρέπει να μοιάζουν ως εξής
Όταν θα έχεις υπολογίσει τα πάγια κόστη σου και θα τα έχεις συγκρίνει με το μηνιαίο σου εισόδημα, θα δεις γρήγορα πού μπορεί να χρειαστεί να κάνεις αλλαγές. Οι παρακάτω βασικοί κανόνες μπορούν να σε βοηθήσουν:
Τα πάγια κόστη δεν θα πρέπει να ξεπερνούν το 50% του καθαρού σου μισθού.
Για να προσφέρεις στον εαυτό σου τη μεγαλύτερη οικονομική ευελιξία, καλό είναι να κρατάς τα πάγια κόστη σου όσο το δυνατόν πιο χαμηλά. Σε γενικές γραμμές, η οδηγία είναι ότι τα πάγια μηνιαία έξοδά σου δεν πρέπει να ξεπερνούν το 50% του καθαρού σου μισθού.
Ακόμα καλύτερο θα είναι να κρατάς το ποσοστό στο 30 ή 40 τοις εκατό – αλλά αυτό δεν είναι πάντα εφικτό, ανάλογα με το πόσα χρήματα βγάζεις, πού μένεις και πόσο υψηλά είναι τα ενοίκια στην περιοχή.
Το ενοίκιο δεν πρέπει να ξεπερνάει το ένα τρίτο του καθαρού σου μισθού
Το κόστος του ενοικίου, που είναι πιθανόν το υψηλότερο ανάμεσα στα πάγια κόστη, δεν θα πρέπει να ξεπερνά το ένα τρίτο του καθαρού σου μισθού συνολικά – συμπεριλαμβανομένων των υπηρεσιών κοινής ωφέλειας!
Αν πληρώνεις αρκετά περισσότερα, ίσως πρέπει να ξανασκεφτείς τη στέγασή σου – ακόμα κι αν δεν είναι πάντα εύκολη υπόθεση, ειδικά στις μεγάλες πόλεις και δημοφιλείς περιοχές με υψηλά ενοίκια.
Οι αποταμίευση για τη σύνταξη εξαρτάται από την ηλικία
Η ανέχεια στην τρίτη ηλικία είναι σημαντικό ζήτημα σε όλη την Ευρώπη, καθώς η κρατική σύνταξη έχει πάψει εδώ και καιρό να επαρκεί για τη διατήρηση του βιοτικού επιπέδου του ατόμου στην τρίτη ηλικία. Γι’ αυτόν ακριβώς τον λόγο, καλό θα είναι να συμπεριλάβεις στα έξοδά σου ένα ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Όσο μεγαλύτερη η ηλικία σου, τόσο υψηλότερο το ποσοστό του καθαρού σου εισοδήματος που πρέπει να πηγαίνει στο ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Για εκείνους που μόλις ξεκινούν την καριέρα τους, προτείνεται το 4%-6% - για όσους διανύουν τη δεκαετία των 30, γύρω στο 5%-8% - και από την ηλικία των 40 και πάνω, το ποσοστό αυξάνεται στο 7%-10%.
Οι οικονομίες είναι απαραίτητες
Για να είσαι προετοιμασμένος για μικρές ή μεγάλες οικονομικές αναποδιές, σίγουρα θα πρέπει να έχεις κάποια χρήματα στην άκρη. Τρεις καθαροί μηνιαίοι μισθοί είναι το προτεινόμενο ποσό που καλό θα είναι να έχεις αποταμιεύσει.
Με αυτόν τον τρόπο, θα έχεις αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σου για να καλύψεις απρόοπτα έξοδα, αλλά θα έχεις και αρκετή ευελιξία για να ξοδέψεις χρήματα σε πράγματα που απολαμβάνεις.
Συμπέρασμα: Δες πώς λειτουργεί ο κανόνας 50-30-20
Οι πολλοί αριθμοί και κανόνες μπορεί να σου φαίνονται μπερδεμένοι στην αρχή, αλλά στην πραγματικότητα δεν είναι. Ο κανόνας50-30-20 είναι ένας καλός τρόπος για να θυμάσαι πώς να μοιράσεις τον προϋπολογισμό σου.
Ο βασικός κανόνας λέει: 50% του προϋπολογισμού σου για πάγια κόστη, 30% για ψυχαγωγία και 20% για αποταμίευση. Έτσι είναι εύκολο να υπολογίσεις πόσα ξοδεύεις και σε τι κάθε μήνα.
Συνοψίζοντας, η παρακάτω ανάλυση των εξόδων σου βγάζει νόημα:
- 50% για τα πάγια κόστη σου, συμπεριλαμβανομένου του κόστους διαβίωσης και άλλων πάγιων εξόδων. Αυτό περιλαμβάνει το ενοίκιο, το οποίο δεν θα πρέπει να καλύπτει πολύ μεγάλο ποσοστό των παγίων εξόδων για να μην χαλάει τον προϋπολογισμό σου.
- 30% για την ψυχαγωγία σου, τις καταναλωτικές σου συνήθειες και άλλα μεταβαλλόμενα έξοδα που θέλεις να κάνεις.
- 20% για αποταμίευση και αποπληρωμή δανείων. Πρώτα απ’ όλα, είναι σημαντικό να αποταμιεύσεις τις προτεινόμενες οικονομίες των τριών καθαρών μηνιαίων μισθών στον λογαριασμό σου. Μόλις γίνει αυτό, θα πρέπει να σκεφτείς πώς να επενδύσεις τα χρήματά σου με συνετό τρόπο έτσι ώστε να χτίσεις κεφάλαιο για το μέλλον. Για παράδειγμα, αυτό μπορεί να είναι μια προκαταβολή στεγαστικού δανείου, ένα επενδυτικό πρόγραμμα ή ένα ιδιωτικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.
Αν υποθέσουμε ότι βγάζεις 1.500 ευρώ τον μήνα καθαρά, τα μηνιαία πάγια κόστη σου θα πρέπει να φτάνουν το πολύ 750 ευρώ, συμπεριλαμβανομένων 500 ευρώ για το ενοίκιο. 450 ευρώ είναι διαθέσιμα κάθε μήνα για ψυχαγωγία και μεταβαλλόμενα έξοδα, ενώ 300 ευρώ προορίζονται για αποταμίευση ή επένδυση στο συνταξιοδοτικό σου πρόγραμμα.
Αν θέλεις μια πιο προσεκτική ματιά στα πάγια κόστη σου και τις πιθανές οικονομίες που μπορείς να κάνεις, αξίζει τον κόπο να κάνεις μια συνάντηση με έναν οικονομικό σύμβουλο. Θα μπορέσετε να δείτε μαζί τα έξοδα και το κόστος διαβίωσής σου βήμα βήμα και να εξετάσετε από πού μπορείς να εξοικονομήσεις χρήματα.
