Αποταμίευση για παιδιά: Δες πώς ένα πρόγραμμα αποταμίευσης για παιδιά βγάζει νόημα
|
Χρόνος ανάγνωσης: περίπου 6 λεπτά
- Αν θέλεις να αποταμιεύσεις χρήματα για τα παιδιά σου, είναι καλύτερο να ξεκινήσεις όσο το δυνατόν πιο νωρίς.
- Υπάρχουν διαφορετικοί τρόποι επένδυσης χρημάτων που μπορούν να επιλέξουν οι γονείς. Το πιο σημαντικό είναι με τι στόχο και σε τι χρονική διάρκεια επενδύεις.
- Οι καταθέσεις όψεως, οι προθεσμιακές καταθέσεις ή ένας αποταμιευτικός λογαριασμός έχουν το χαμηλότερο ρίσκο, αλλά δεν προσφέρουν σχεδόν καθόλου τόκους.
- Τα αμοιβαία κεφάλαια, οι μετοχές και οι τίτλοι προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις. Ένα παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα με αμοιβαία κεφάλαια βγάζει νόημα ειδικά αν κάνεις μακροπρόθεσμα σχέδια. Οι μεγάλες διάρκειες των προγραμμάτων αυτών αντισταθμίζουν τις διακυμάνσεις της αγοράς.
Για την εκπαίδευση, για δίπλωμα οδήγησης, ή για εξασφάλιση του μέλλοντος: αν ξεκινήσεις να αποταμιεύεις για τα παιδιά, τα βαφτιστήρια ή τα εγγόνια σου από νεαρή ηλικία, μπορείς να αποταμιεύσεις ένα σημαντικό ποσό ακόμα και με μικρές συνεισφορές έως να χρειαστούν τα χρήματα. Αλλά πόσο αξίζει τον κόπο να αποταμιεύεις για τα παιδιά σε εποχές χαμηλών επιτοκίων και υψηλού πληθωρισμού;
Οι μέρες των κουμπαράδων και των αποταμιευτικών λογαριασμών έχουν περάσει ανεπιστρεπτί. Τουλάχιστον αν θέλεις να επενδύσεις κάτι για τα παιδιά σου μακροπρόθεσμα, θα είναι καλό να κοιτάξεις προσεκτικά τις διαφορετικές επιλογές επένδυσης. Τα χαμηλά επιτόκια στα πιστωτικά υπόλοιπα, τα αρνητικά επιτόκια σε πολλές τράπεζες και ο υψηλός πληθωρισμός σημαίνουν ότι τα χρήματα που βρίσκονται σε τραπεζικό λογαριασμό ή βιβλιάριο ταμιευτηρίου χάνουν σταθερά την αξία τους. Γι’ αυτό είναι σημαντικό να επενδύσεις για την καλύτερη δυνατή απόδοση, χωρίς να πάρεις μεγάλο ρίσκο.
Γιατί βγάζει νόημα η αποταμίευση για τα παιδιά
Τα παιδιά κοστίζουν χρήματα, αυτό είναι το μόνο σίγουρο. Και όσο μεγαλώνουν, τόσα περισσότερα έξοδα χρειάζονται: δίπλωμα οδήγησης, το πρώτο αυτοκίνητο, ταξίδια στο εξωτερικό, σπουδές ή το πρώτο τους διαμέρισμα – με τα έξοδα που αντιμετωπίζουν οι νέοι είναι δύσκολο να τα βγάλουν πέρα μόνοι.
Όλα αυτά δεν γίνεται να χρηματοδοτηθούν με μερική απασχόληση ή τον βασικό μισθό. Εάν οι γονείς, παππούδες ή νονοί έχουν φροντίσει να παρέχουν ένα οικονομικό μαξιλάρι από νεαρή ηλικία, αυτό αποτελεί μεγάλη ανακούφιση.
Με μικρές μηνιαίες αποταμιευτικές εισφορές, μπορεί να συγκεντρωθεί ένα ικανοποιητικό κεφάλαιο κατά τη διάρκεια μίας ή δύο δεκαετιών, ή ακόμα και περισσότερο. Αν η επένδυση γίνει με σύνεση και αρκετά καλή απόδοση, μπορείς να επωφεληθείς και από τον ανατοκισμό. Συνεπώς το κεφάλαιο αυξάνεται ακόμα περισσότερο.
Είναι σημαντικό η μέση απόδοση μακροπρόθεσμα να ξεπερνά το ποσοστό του πληθωρισμού.
Κατάλληλη αποταμίευση για παιδιά: Πώς λειτουργεί;
Η κατάλληλη μορφή επένδυσης εξαρτάται πάνω απ’ όλα από το πόσο πρόκειται να κρατήσει η αποταμίευση.
Σήμερα, μπορείς να πετύχεις μια αξιόλογη απόδοση μόνο με συμμετοχή στο χρηματιστήριο, για παράδειγμα μέσα από ένα επενδυτικό αποταμιευτικό πλάνο. Όμως, είναι σημαντικό να οργανώσεις την περίοδο επένδυσης μακροπρόθεσμα για να μπορείς να αντιμετωπίσεις τις διακυμάνσεις της αγοράς.
Για βραχυπρόθεσμους αποταμιευτικούς στόχους, για παράδειγμα για μια μεγάλη αγορά στο κοντινό μέλλον, είναι κατάλληλες άλλες μορφές επένδυσης.
Η κατάσταση είναι διαφορετική και πάλι όταν το παιδί είναι λίγο μεγαλύτερο και πρέπει να μάθει πώς να διαχειρίζεται χρήματα. Επομένως, ο στόχος και η χρονική περίοδος της επένδυσης παίζουν ρόλο για το πώς θα αποταμιεύσεις με επιτυχία.
Ποιες είναι οι επενδυτικές επιλογές για παιδιά;
Πρώτα απ’ όλα, θα πρέπει να καθορίσεις ποιος αποταμιευτικός στόχος και διάρκεια επένδυσης σου ταιριάζει. Το παιδί σου είναι ακόμα μικρό και θέλεις να επενδύσεις χρήματα για αργότερα; Θέλεις να χρηματοδοτήσεις μια μεγάλη αγορά τα επόμενα χρόνια και θέλεις να βάλεις στην άκρη χρήματα για αυτόν τον σκοπό; Ή μήπως θέλεις το παιδί σου να μάθει πώς να διαχειρίζεται τα χρήματά του;
Είναι επίσης σημαντικό να σκεφτείς πόσο συχνά και τι ποσά θέλεις να επενδύσεις. Μπορείς να επενδύσεις μικρότερες εισφορές σε τακτικά χρονικά διαστήματα, ή να πληρώσεις μεγαλύτερα ποσά εφάπαξ ή να συνδυάσεις και τους δύο τρόπους.
Καταθέσεις όψεως ή προθεσμιακές καταθέσεις με υψηλή ασφάλεια
Με έναν λογαριασμό όψεως ή μια προθεσμιακή κατάθεση σε μια τράπεζα, μπορείς να επενδύσεις χρήματα για τα παιδιά σου με αρκετά ασφαλή τρόπο. Όμως, το πρόβλημα εδώ είναι η απόδοση: λόγω χαμηλών επιτοκίων στην αγορά, θα λάβεις ελάχιστους τόκους για τα χρήματα που αποταμιεύεις.
Επομένως, οι λογαριασμοί όψεως και οι προθεσμιακές καταθέσεις δεν είναι τόσο κατάλληλες για μακροπρόθεσμη συγκέντρωση κεφαλαίου. Βγάζουν νόημα αν θέλεις να αποταμιεύσεις χρήματα σε βραχυπρόθεσμο ή μεσοπρόθεσμο επίπεδο ή αν θέλεις να κρατήσεις ασφαλή τα χρήματα μέχρι να χρειαστούν.
Με έναν λογαριασμό όψεως, σε συνδυασμό με την ασφάλεια, έχεις το πλεονέκτημα του να μπορείς να διαχειριστείς τα χρήματά σου με ευελιξία. Μπορείς να καταθέσεις ή να κάνεις ανάληψη χρημάτων από την τράπεζα ανά πάσα στιγμή, και έτσι μπορείς να προετοιμαστείς και για απρόοπτα έξοδα.
Με μια προθεσμιακή κατάθεση, επενδύεις ένα συγκεκριμένο ποσό για προδιαγεγραμμένο χρονικό διάστημα. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει ευελιξία, αλλά τα επιτόκια είναι ελάχιστα υψηλότερα σε σχέση με τις καταθέσεις μίας ημέρας. Αυτό βγάζει νόημα αν γνωρίζεις ήδη πότε θέλεις να αποταμιεύσεις – για παράδειγμα για την εκπαίδευση ή το δίπλωμα οδήγησης, που πρόκειται να γίνουν σε μερικά χρόνια.
Προγράμματα επενδύσεων για μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις
Αν ξεκινήσεις νωρίς, ένα πρόγραμμα αποταμίευσης με συμμετοχή σε μετοχές αξίζει τον κόπο. Για να το κάνεις αυτό, ανοίγεις έναν λογαριασμό θεματοφυλακής σε μια τράπεζα και αποταμιεύεις χρήματα για αμοιβαία κεφάλαια, ETF (Διαπραγματεύσιμα Αμοιβαία Κεφάλαια), ή μεμονωμένες μετοχές.
Μπορείς να καταθέσεις τόσο εφάπαξ ποσά, για παράδειγμα χρηματικά δώρα, όσο και τακτικές εισφορές αποταμίευσης. Πολλές τράπεζες προσφέρουν τους δικούς τους λογαριασμούς θεματοφυλακής με ευνοϊκούς όρους.
Σε αντίθεση με άλλες μορφές επένδυσης, εδώ είναι σίγουρα πιθανή μια ικανοποιητική απόδοση. Είναι σημαντικό να σημειώσουμε ότι η αγορά υπόκειται πάντα σε ορισμένες διακυμάνσεις – άρα η επένδυση σε τίτλους θα πρέπει σίγουρα να οργανωθεί σε μακροπρόθεσμο επίπεδο.
Για να μπορέσεις να αποταμιεύσεις με βιώσιμο τρόπο για τις επόμενες γενιές αλλά και να εμπλέξεις παππούδες, νονές ή άλλα μέλη της οικογένειας, η πιο συνετή επένδυση είναι ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα για αμοιβαία κεφάλαια ή ETFs.
Δεν προτείνουμε να επενδύσεις σε μεμονωμένες μετοχές, καθώς αυτό απαιτεί πολύ καλή γνώση του χρηματιστηρίου και ταυτόχρονα εξαιρετικά υψηλή προθυμία να πάρεις ρίσκα.
Αποταμιευτικός λογαριασμός για το χαρτζιλίκι
Για παιδιά μεγαλύτερης ηλικίας που χρειάζεται να εξασκηθούν στη διαχείριση των χρημάτων τους, πολλές τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς για παιδιά.
Οι γονείς ή οι παππούδες μπορούν να καταθέτουν τακτικάχαρτζιλίκι στον αποταμιευτικό λογαριασμό ενώ εκεί μπορούν να μπαίνουν και εφάπαξ ποσά, όπως δώρα Χριστουγέννων ή γενεθλίων.
Με αυτόν τον τρόπο, τα παιδιά μπορούν να διαχειρίζονται μόνα τους συγκεκριμένα ποσά σε προστατευμένο περιβάλλον, να αποταμιεύουν για επιθυμίες που έχουν και έτσι να εξασκούνται στη συνετή χρήση των δικών τους κεφαλαίων.
Πόσα χρήματα θα πρέπει να αποταμιεύσω για το παιδί μου;
Τι πόσο θέλεις να επενδύεις κάθε μήνα εξαρτάται εξ’ ολοκλήρου από σένα. Ακόμα και μικρές εισφορές αξίας 10 ή 25 ευρώ το μήνα μπορούν να κάνουν μεγάλη διαφορά μακροπρόθεσμα. Εναλλακτικά, μπορείς να βάζεις στην άκρη ένα ποσό κάθε τρίμηνο αν οι μηνιαίες εισφορές είναι πολύ για σένα.
Οι παππούδες, νονοί, θείοι και θείες μπορούν να συμμετέχουν επίσης και να προσφέρουν κάτι για το αποταμιευτικό κεφάλαιο.
Μεγαλύτερα χρηματικά δώρα για γενέθλια, βαφτίσεις, κλπ, μπορούν να επενδυθούν ως εφάπαξ ποσά.
Το σημαντικότερο είναι: δεν έχει τόση σημασία να επενδύεις τεράστια ποσά. Αυτό που μετράει περισσότερο είναι να επενδύεις τακτικά και να ξεκινήσεις όσο το δυνατόν πιο νωρίς. Με την πάροδο πολλών ετών, ακόμα και οι πιο μικρές εισφορές δημιουργούν ένα ικανοποιητικό κεφάλαιο και μαζεύουν τόκους, έτσι ώστε να αυξάνονται ακόμα περισσότερο.
Πότε θα πρέπει να ξεκινήσω το παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα;
Όσο πιο νωρίς ξεκινήσεις να αποταμιεύεις, τόσο το καλύτερο. Αν ξεκινήσεις ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα μετά τη γέννηση του παιδιού σου, θα έχεις πολύ χρόνο να εξοικονομήσεις ένα μεγαλύτερο ποσό μέχρι το παιδί να ενηλικιωθεί.
Ακόμα καλύτερα, τα χρήματα αυτά δουλεύουν για σένα: Μπορείς να επωφεληθείς από τον ανατοκισμό. Οι διανεμόμενοι πιστωτικοί τόκοι που επανεπενδύονται στο αποταμιευτικό πρόγραμμα κερδίζουν επίσης τόκους στο μέλλον - έτσι τα κεφάλαια αυξάνονται ακόμη περισσότερο.
Μια μακριά επενδυτική περίοδος ενισχύει και την ασφάλεια του επενδυτικού αποταμιευτικού σου προγράμματος. Όσο περισσότερο χρόνο τρέξει το αποταμιευτικό πρόγραμμα, τόσο καλύτερα θα αντιμετωπίσει τις διακυμάνσεις του χρηματιστηρίου. Είναι σημαντικό να μην πανικοβληθείς στην πρώτη ύφεση – οι διαρκείς εναλλαγές είναι απόλυτα φυσιολογικές στο χρηματιστήριο και, στην καλύτερη των περιπτώσεων, απλά θα περιμένεις να περάσει.
Αλλά ακόμα κι αν δεν ξεκίνησες να αποταμιεύεις όταν το παιδί σου ήταν μωρό: Κάλλιο αργά παρά ποτέ! Το καλύτερο που μπορείς να κάνεις είναι να βρεις συμβουλές για το ποια επένδυση βγάζει περισσότερο νόημα για τις δικές σου συνθήκες.
Αν έχεις ένα μεγαλύτερο παιδί που δεν χρειάζεται απαραίτητα τα χρήματα που θα αποταμιευτούν μέχρι να ενηλικιωθεί και το αποταμιευτικό πρόγραμμα μπορεί να συνεχίσει και μετά την ενηλικίωσή του, μπορείς να ξεκινήσεις ένα επενδυτικό αποταμιευτικό πρόγραμμα αργότερα και να θέσεις τα θεμέλια για την εξασφάλιση του παιδιού σου στην τρίτη ηλικία.
Συμβουλές για το παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα
Μόλις αποφασίσεις να επενδύσεις, το μόνο που μένει είναι να ξεκινήσεις. Με μερικές συμβουλές και κάποιες καλές αρχικές εκτιμήσεις, δεν είναι καθόλου δύσκολο.
- Όταν θα ανοίξεις έναν λογαριασμό ή λογαριασμό θεματοφυλακής, θα πρέπει να αποφασίσεις αν θέλεις να ανοίξεις τον αποταμιευτικό λογαριασμό στο όνομά σου ή στο όνομα του παιδιού σου.
- Σημαντικό: αν ανοίξεις τον λογαριασμό στο όνομα του παιδιού σου, τα χρήματα ανήκουν και σε εκείνο! Παρότι οι γονείς διαχειρίζονται τα κεφάλαια μέχρι το παιδί να ενηλικιωθεί, δεν μπορούν να τα χρησιμοποιήσουν για δικούς τους σκοπούς. Και μόλις το παιδί ενηλικιωθεί, εσύ ως γονιός δεν έχεις πια πρόσβαση. Κάποιες τράπεζες προσφέρουν λογαριασμούς όπου μόνο το παιδί είναι δικαιούχος και μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση στα χρήματα μόλις ενηλικιωθεί. Ανάλογα με τις προτιμήσεις σου θα βρεις το κατάλληλο τραπεζικό προϊόν για τη δική σου οικογένεια.
- Όμως, θα πρέπει να λάβεις υπόψην τους περιορισμούς εισοδήματος και κεφαλαίων για κάποιες ασφάλειες και αργότερα για υποτροφίες ή εκπαιδευτικές επιχορηγήσεις. Στις περισσότερες περιπτώσεις, τα δικά σου κεφάλαια δεν πρέπει να είναι υψηλά για να μην χάσεις τη δυνατότητα συμμετοχής.
- Ακόμα και αν αναλάβεις εσύ την αποταμίευση, είναι σημαντικό να φέρεις τα παιδιά σε επαφή με τη διαχείριση χρημάτων από μικρή ηλικία. Μίλησε στο παιδί σου για τα χρήματα και, από μια συγκεκριμένη ηλικία, πρόσφερε ένα μικρό ποσό σε χαρτζιλίκι που να μπορεί να χρησιμοποιήσει μόνο του.
- Ο παραδοσιακός κουμπαράς είναι κατάλληλος για μικροποσά. Ειδικά τα μικρά παιδιά συχνά διασκεδάζουν όταν διαχειρίζονται μικροποσά στον κουμπαρά και τα ξοδεύουν σε μικρές απολαύσεις όπως ένα παγωτό, ένα μικρό παιχνίδι ή ένα γλυκό από το περίπτερο.
Διστάζεις σχετικά με το ποια επένδυση να επιλέξεις, σε ποιο όνομα να ανοίξεις τον λογαριασμό και τι άλλο χρειάζεται να έχεις υπόψην; Το καλύτερο που μπορείς να κάνεις είναι να ζητήσεις συμβουλές από έναν ειδικό για το πώς να κινηθείς.
